Eigenheim mit der Riester Rente finanzieren

Riester Baufinanzierung

Riester Baufinanzierung

Die Eigenheimrente ist eines der attraktivsten Riester Produkte überhaupt, aber leider auch das komplizierteste. Grundsätzlich lohnt es sich fast immer, Wohn Riester in die Finanzierung einer selbstgenutzten Wohnimmobilie mit einzubeziehen, dennoch sind einige Dinge zu beachten.

Aus Wohnriester ergibt sich nur bedingt ein automatischer Vorteil für den Sparer. Das macht insbesondere Modellrechnungen relativ kompliziert und führt dazu, dass die meisten Wohnriester Rechner unvollständige oder sogar falsche Ergebnisse ausgeben.

Um eine solche Modellrechnung zu verstehen, Bedarf es einiger zusätzlicher Erläuterungen, um die Unterschiede zwischen einer Riester Baufinanzierung und einer herkömmlichen Baufinanzierung zu erläutern.

Modellrechnung Wohn Riester – So funktioniert es

Der wesentliche Unterschied einer Baufinanzierung mit Riester gegenüber einer herkömmlichen Baufinanzierung besteht darin, dass die Laufzeit des Darlehens dank der höheren Tilgungsleistung verkürzt wird. Logischerweise resultiert diese höhere Tilgungsleistung aus der staatlichen Förderung.

Diese wird wiederum in Form der Altersvorsorgezulage oder eben durch steuerliche Vorteile gewährt, bis zu 2.100 Euro pro Jahr können über den Sonderausgabenabzug steuerlich geltend gemacht werden. Wie hoch die Förderung der Beiträge ausfällt, hängt also wahlweise vom Zulagenanspruch (kinderreiche Familien) oder der Höhe des Einkommens (Ausmaß der Steuerersparnis) ab.

Durch die dank der Förderung höheren Raten (unterstellt man die komplett Nutzung der Zulage und / oder Steuervorteile) verkürzt sich die Laufzeit des Darlehens. Sprich der Riester Sparer ist früher schuldenfrei. Zur optimalen Nutzung dieses Vorteils müsste man unterstellen, dass die Höhe der bis dahin aus eigenen Mitteln aufgebrachten Raten auf einen marktüblich verzinsten Sparplan gehen würden.

Verkürzt sich beispielsweise die Dauer der Finanzierung von 30 auf 25 Jahre, kann über eben diese 5 Jahre Vermögen angespart werden. Da Wohnriester Immobilien mit Rentenbeginn in Form des Wohnförderkontos zu versteuern sind, bringt dieses angesparte Vermögen wiederum einen Vorteil.

Man kann zwar eine vollständige Tilgung der Steuerschuld zu Rentenbeginn wähle (Vorteil 30 % Rabatt), alternativ aber eben auch die Steuerschuld bis zum 85. Lebensjahr in Raten begleichen. Während der Zeit zwischen dem Rentenbeginn und dem 85. Lebensjahr fallen keine weitere Zinsen an.

Zahlt man nun einen Teil des angesparten Vermögens (aus der verkürzten Finanzierungsphase) in einen Bankauszahlplan (der Zinsen erwirtschaftet) ein, fährt man meist noch deutlich günstiger als bei der 30 % Rabatt Variante.

Kurzum: Der Sparer hat es selbst in der Hand, in welchem Umfang er den Wohnriester Vorteil nutzt.

Varianten der Riester Baufinanzierung

Mit dem Eigenheimrentengesetz kamen auch zwei neue Riester Produkte auf den Markt:

Beide Produkte sind ausschließlich für die Verwendung der Riester Förderung für den Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum vorgesehen. Während das Riester Darlehen den Fokus vor allem auf die sofortige Finanzierung legt, ermöglichen Riester Bausparverträge auch das längerfristige Ansparen von Eigenkapital (gefördert, bspw. auch Wohnungsbauprämie).

Alternativ können natürlich auch andere Riester Produkte bespart werden, wenn der Erwerb einer Immobilie nicht konkret geplant ist. Neben der teuren aber am weitesten verbreiteten Riester Rentenversicherung gibt es noch den günstigen Riester Banksparplan und den attraktiven Riester Fondssparplan.

Sie sollten jedoch beachten: Die Kapitalgarantie beim Riester Fondssparplan gilt erst mit Rentenbeginn, bei vorzeitiger Entnahme sind grundsätzlich Verluste möglich. Bei der Riester Rentenversicherung kommt es aufgrund der hohen Abschlussgebühren (die für die gesamte Laufzeit in den ersten Jahren vorab gezahlt werden) fast immer zu einem Verlust für den Anleger, wenn das Geld vorzeitig entnommen wird.

Somit sind insbesondere für Ansparphase von unter 12 Jahren der Riester Banksparplan und natürlich eben der Riester Bausparvertrag die attraktivsten Produkte.